연금소득세 줄이는 4가지 방법｜퇴직연금·개인연금 절세 전략 완전정리

열심히 모은 은퇴자금, 세금으로 새는 건 억울하지 않으신가요? 전략 하나만 바꿔도 연금소득세를 크게 줄일 수 있습니다.

 

 

안녕하세요! 오늘은 평소보다 훨씬 실속 있는 주제로 찾아왔습니다. 바로 ‘연금소득세 줄이는 방법’인데요. 제 주변에서도 “이렇게 세금 많이 낼 줄 몰랐어!” 하며 깜짝 놀라는 분들이 많습니다. 젊을 땐 어떻게든 모으는 게 중요했지만, 이제는 그 돈을 어떻게 꺼내 쓰느냐도 정말 중요합니다. 연금수령은 곧 ‘세금 설계’라는 말, 들어보셨나요?
오늘은 연금소득세를 줄이면서도 노후 자산을 오래, 넉넉하게 쓸 수 있는 4가지 핵심 전략을 알려드릴게요.

 

1. 연금 수령액 1,200만원 지키기

연금소득세 절세의 핵심 기준은 바로 ‘연간 수령액 1,200만 원’입니다. 이 금액 이하일 경우 분리과세(16.5%)를 적용받지만, 초과하면 종합과세 대상이 되어 최대 49.5%까지 세율이 높아질 수 있습니다.

따라서 연금을 수령할 때는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 전체 연금의 총합이 연간 1,200만 원을 넘지 않도록 주의해야 합니다. 분산 수령하거나 수령 시점을 조정하는 전략이 필요하죠.

 

2. 세금이 적은 연금부터 인출하기

연금도 ‘세금 적은 순서대로 인출’하는 것이 유리합니다. 우선 과세되지 않는 비과세 상품(과세 이연 혜택이 없는 연금)부터 수령하고, 그다음 세액공제를 받은 퇴직연금이나 연금저축을 수령하는 전략이죠.

연금 유형	세금 적용 방식
비과세 연금	세액공제 없이 납입 → 수령 시 과세 없음
연금저축, 퇴직연금	세액공제 혜택 받음 → 수령 시 과세 (3~5%)
국민연금	종합과세 대상 (6.6~49.5%)

세금 구조를 파악한 후 수령 순서를 조정하면, 연금소득세 부담을 현저히 줄일 수 있습니다.

 

 

3. 연금 수령 기간 길게 늘리기

• ✔ 짧은 기간에 몰아서 받으면 과세구간 상향 → 손해
• ✔ 연금은 가능한 길게, 작게 나눠서 수령
• ✔ 연령대에 따라 연금소득세율 3.3~5.5% 차등 적용

특히 퇴직연금을 일시금으로 받을 경우, 퇴직소득세를 감면받을 수 없기 때문에 연금 수령 방식이 훨씬 유리합니다. 장기간 나누어 수령하는 것이 세금과 자산 모두를 지키는 길입니다.

퇴직연금 연금전환 시 세금 차이 분석도 참고해보세요.

 

4. 연금 인출 전략 미리 세우기

연금 인출을 무계획으로 시작하면 조기 고갈과 세금 부담이라는 ‘이중 손해’를 겪을 수 있습니다. 따라서 연금 개시 시기와 수령 순서를 미리 전략적으로 정해두는 것이 필수입니다.

• 국민연금은 개시를 늦추고, 개인연금은 먼저 수령
• 연기연금 제도 활용으로 국민연금 수령액 증가
• 사적연금은 1,200만 원 초과하지 않게 조절
• 변동성 높은 상품은 은퇴 전 정리 또는 분산전략 필요

소득이 없더라도 연금을 너무 빨리 시작하는 것은 득보다 실이 클 수 있습니다. 시뮬레이션을 통해 ‘언제부터 어떤 연금을 어떤 순서로 인출할지’ 반드시 계획해두세요.

연기연금으로 국민연금 수령액 늘리는 법도 꼭 확인해보세요.

 

 

 

연금은 ‘모으는 것’에서 끝나는 것이 아니라, ‘꺼내 쓰는 법’까지도 전략이 필요합니다. 특히 연금소득세는 몰라서 내는 경우가 많기에 미리 알아두면 큰 차이를 만들 수 있어요.

오늘 소개한 4가지 방법만 제대로 실천해도 세금을 줄이고 수령액은 늘릴 수 있습니다. 세금까지 설계하는 똑똑한 은퇴준비, 지금부터 하나씩 실천해보세요.